Hoe u een lening kunt verkrijgen die meer bedraagt dan de waarde van het vastgoed

Hoe u een lening kunt krijgen die hoger is dan de waarde van het onroerend goed

Het is zeldzaam dat banken leningen verstrekken die hoger zijn dan de waarde van het aangekochte onroerend goed. Toch kan dit in sommige gevallen mogelijk zijn, vooral wanneer extra geld nodig is voor reparaties of andere financiële verplichtingen. Het is van belang om te weten dat banken doorgaans niet meer dan 80% van de waarde van het onroerend goed financieren, maar er zijn uitzonderingen. Wat zijn de stappen als u een aanzienlijk bedrag nodig heeft?

Hoe u een lening kunt verkrijgen voor een aanzienlijk bedrag

Soms heeft u bij de aankoop van onroerend goed meer geld nodig dan de marktwaarde. Dit kan het gevolg zijn van reparaties, betalingen aan makelaars of notarissen, of het aflossen van andere schulden. Banken stemmen zelden in met dergelijke verzoeken, en om een dergelijke lening te verkrijgen, moeten specifieke voorwaarden worden vervuld.

Wanneer kan een lening hoger dan 80% van de waarde van het onroerend goed worden verkregen?

Voordat banken een lening verstrekken, beoordelen ze de Loan to Value (LTV)-ratio, die de verhouding weergeeft tussen het geleende bedrag en de waarde van het onroerend goed. Meestal verstrekken banken geen leningen voor meer dan 80% van de marktwaarde van het onroerend goed. Bijvoorbeeld, als een huis € 200.000,- kost, is het maximale leenbedrag € 160.000,-.

Deze beperking is gebaseerd op een resolutie van het Interministerieel Comité voor Krediet en Spaargeld (CICR) van 22 april 1995, waarin werd aanbevolen om de financiering van onroerend goed niet boven de 80% te laten uitkomen. Hoewel deze regel niet verplicht is, kunnen banken onder bepaalde omstandigheden een lening verstrekken van meer dan 80%, soms zelfs tot 100%.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een lening hoger dan de waarde van het onroerend goed

Hoewel het theoretisch mogelijk is om een lening te krijgen die hoger is dan de waarde van het onroerend goed, moeten aan bepaalde voorwaarden worden voldaan. Banken zullen standaardcriteria controleren, zoals de taxatie van het onroerend goed en de financiële situatie van de lener. Ook moeten er gegronde redenen zijn om het leenbedrag te verhogen.

Deze redenen kunnen zijn:

• de noodzaak van extra middelen voor reparaties of renovaties aan het onroerend goed;
• de wens om de kosten van makelaars, notarissen of andere gerelateerde uitgaven in de lening op te nemen;
• de noodzaak om tegelijkertijd met de lening andere schulden af te lossen.

Deze redenen moeten worden gedocumenteerd en gespecificeerd in de leenovereenkomst. Bijvoorbeeld, schattingen voor renovatiewerkzaamheden of aannemerscontracten kunnen nodig zijn om de behoefte aan een hoger leenbedrag te rechtvaardigen.

Extra waarborgen en risico's van een lening hoger dan de waarde van het onroerend goed

Het verkrijgen van een lening die hoger is dan de waarde van het onroerend goed brengt bepaalde risico's met zich mee en vereist extra waarborgen voor de bank. Banken kunnen de leenvoorwaarden aanscherpen en aanvullende beschermingsmaatregelen vragen.

Extra waarborgen van de bank

Naarmate het risico op wanbetaling toeneemt, kunnen banken aanvullende waarborgen eisen, zoals:

• inschrijving van een aanvullende verzekering voor een bedrag hoger dan de waarde van het onroerend goed;
• het inschakelen van borgen die de schuld kunnen aflossen als de hoofdkredietnemer insolvent wordt;
• het vestigen van een tweede hypotheek op een ander onroerend goed voor extra zekerheid.

Vanwege de toegenomen risico's en eisen stemmen banken zelden in met dergelijke transacties en kan het goedkeuringsproces complexer zijn.

Risico's van belastingcontroles

Leners die een lening verkrijgen die hoger is dan de waarde van het onroerend goed, kunnen worden onderworpen aan extra belastingcontroles. De belastingdienst kan vermoeden dat de waarde van het onroerend goed wordt overdreven om een grotere lening te krijgen, wat kan leiden tot onderzoek en mogelijke juridische gevolgen, inclusief beschuldigingen van fraude of valsheid in geschrifte op officiële documenten.

Alternatieve manieren om extra financiering te verkrijgen

In plaats van een lening te verkrijgen die hoger is dan de waarde van het onroerend goed, kunt u alternatieve financieringsmogelijkheden overwegen. Sommige banken bieden gespecialiseerde leningen aan die de aanschaf van onroerend goed combineren met bijkomende kosten:

• Een koop- en renoveerlening dekt niet alleen de aankoopprijs van het onroerend goed, maar ook de kosten van renovaties;
• Een aankoop- en liquiditeitslening biedt extra middelen om diverse aankoopkosten te dekken.

In het eerste geval wordt de lening in delen verstrekt naarmate het werk vordert, wat helpt bij de controle van de uitgaven. In het tweede geval is vaak een tweede onroerend goed vereist als extra onderpand.

Als u dus een aanzienlijk bedrag wilt lenen, is het van belang om zorgvuldig voor te bereiden, alle uitgaven te documenteren en rekening te houden met de risico's van belastingcontroles en aanvullende verplichtingen jegens de bank.